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Assurance crédit : une garantie pour l'emprunteur

L'assurance emprunteur

L'assurance d'un emprunt personnel sert de garantie aux sociétés de crédit en cas de non-remboursement des fonds: c'est le le risque d'impayé. Il s'agit avant tout d'un moyen pour ces entreprises de faire face aux risques de dettes et d'incapacité pour l'emprunteur de rembourser en temps et en heure ses mensualités. Avec près de 800 000 familles qui font annuellement la demande d'un emprunt personnel, on peut imaginer l'étendue des dégâts si une majorité de ces foyers ne pouvaient plus faire face à leur mensualités de remboursement. Bien que n'étant pas obligatoire, la majeure partie des établissements proposant du crédit incite aujourd'hui fortement cette souscription d'assurance à leurs clients : cette garantie s'appelle l'assurance emprunteur. Pour l'emprunteur, cette assurance permet de sécuriser le remboursement de ses mensualités dans les cas prévus ci-dessous :

Les risques garantis par une assurance crédit

L'assurance emprunteur peut couvrir plusieurs risques :

Où souscrire votre assurance prêt personnel ?

Rien ne vous oblige à souscrire votre assurance auprès de la société de crédit qui vous accorde le prêt. Cette dernière vous demandera sûrement d’adhérer à l’assurance de groupe qu’il a contractée auprès d'une société d’assurance pour l'ensemble de ses emprunteurs. Mais la loi n°2003-706 du 1er Août 2003 précise que lorsqu'une assurance est obligatoire pour obtenir un financement, l’offre préalable de prêt doit préciser que l’emprunteur peut souscrire cette assurance auprès de l’assureur de son choix. Dans ce cas, procédez à une “délégation d’assurance”, en comparant et en choisissant vous-même une compagnie d'assurance plus compétitive au niveau des coûts.

Le calcul des risques

Pour calculer le montant de l'assurance d'un prêt personnel, différents critères sont pris en compte :

Ce n'est qu'une fois tous ces renseignements réunis que le prix ou le taux de l'assurance crédit est émis. Chez certains organismes de crédit, il est même communiqué une limite de crédit suivant le profil de la personne intéressée. Cette limite peut être différente de la somme obtenue suite à la simulation ou au calcul du taux de votre crédit précédemment réalisés. L'assurance crédit ne vient cependant en rien contribuer à l'accord ou non du prêt de manière décisive. Il s'agit avant tout d'une assurance selon laquelle le client est solvable et qu'il existe un moyen de récupérer les sommes prêtées quelles que soient les situations qui pourraient se présenter.

Pour information, par les études menées par le biais de l'assurance crédit, les sociétés prêteuses sont également certaines de voir automatiquement éliminés les clients douteux qui ne pourront faire face à la durée de leur prêt. La collaboration entre les établissements de crédit et les enseignes d'assurance permet un recouvrement plus ou moins rapide des arriérés, ceci étant en fin de compte au bénéfice de toutes les parties. Selon le type de contrat d'assurance crédit choisi, le remboursement peut s'élever à près de 90% en cas d'impayés. Il s'écoule un minimum de deux mois entre la déclaration d'insolvabilité d'un client donné et les remboursements de l'assurance crédit à la société émettrice du prêt personnel.

La prime d'assurance

Selon le fonctionnement de toute assurance existante, la prime prévue dans l'assurance du prêt personnel sert avant tout à couvrir les frais divers à la réalisation du dossier lorsqu'il est reconduit, quand il y a litige ou toute autre procédure incontournable.

Assurance et TEG

Le coût de l'assurance n’est pas intégré dans le TEG. Méfiez-vous des prêts avec un taux TEG alléchant, cette astuce peut cacher une assurance avec un coût prohibitif. Le taux à véritablement prendre en compte est le TEG additionné aux taux lié à l’assurance facultative.


Approfondir :