La durée d'un emprunt personnel

La durée d'un prêt se définit comme étant la période durant laquelle est établi l'emprunt contracté. Elle va de la date de l'octroi du crédit jusqu'à celle du remboursement définitif. La durée d'un tel prêt varie selon les offres des établissements et est la base de la détermination des mensualités ainsi que du taux à appliquer.

En effet, il est nécessaire de rappeler que la mensualité résulte du produit du taux avec la valeur du capital emprunté, additionné avec le montant fixe à rembourser par mois. Ce dernier est généralement obtenu par la division du montant du capital par le nombre de mois composant la durée de l'emprunt. Il se peut également que l'on parte directement de la valeur des mensualités pour obtenir la durée de remboursement. Pour ce faire, il suffit tout simplement de déterminer le montant du remboursement périodique payable par l'emprunteur et de calculer ainsi le temps de remboursement ou la durée du prêt personnel. Ces deux cas de figure « bijectifs » sont visibles au sein des outils de simulation de prêt. En effet, les calculateurs de crédit demandent généralement aux utilisateurs, soit la durée durant laquelle on compte rembourser le prêt, soit le montant de la mensualité que l'on pense gérer. Il s'avère important de préciser que plus la durée de remboursement du prêt personnel est importante, plus le taux appliqué par la société de crédit est élevé. Par contre la mensualité sera plus modérée. L'idéal est alors de faire en sorte que la durée du prêt soit suffisamment longue pour que le montant de l'obligation mensuelle ne soit pas plus pénalisant, mais pas trop au risque de se retrouver avec des intérêts d'emprunt considérables.

Par conséquent, la détermination de la durée du prêt personnel nécessite de mûres réflexions ainsi que des méthodes de calculs financiers pertinentes. Comme il a été précisé plus haut, les caractéristiques de chaque offre de prêt personnel divergent selon les organismes de crédit, une affirmation qui n'épargne pas la durée. Certains établissements fixent au préalable la durée du crédit ainsi que le montant de la somme à emprunter tandis que d'autres sont plus « souples » et préfèrent déterminer ces éléments avec l'emprunteur. Il arrive souvent que l'offre de crédit individuel comprenne une fourchette de montants mais la durée reste la même. Le cas inverse est par contre plus rare. Quoi qu'il en soit, la durée du prêt personnel est majoritairement définie lors de la souscription au crédit. Les durées les plus courtes proposées tournent aux alentours de trois mois tandis que les plus longues n'excèdent généralement pas les 7 ans. Les plus longues périodes sont logiquement attribuées aux prêts dotés d'un montant très élevé.

Il est important de rappeler qu'il existe deux familles de durées dans le contexte du prêt personnel. La première correspond à celle spécifiée par la définition donnée supra tandis que la seconde est dénommée durée de franchise d'amortissement. Cette dernière fait référence à la période durant laquelle l'emprunteur ne règle pas le remboursement du capital, mais exclusivement les intérêts et les différents frais associés.

A noter que la durée initiale d'un prêt ne tient pas compte des éventuels reports que l'emprunteur pourrait solliciter ou une demande de remboursement anticipé d'une partie ou de la totalité de l'emprunt personnel (voir le rachat de prêt personnel).