Les frais liés à un emprunt personnel

Parmi les familles de prêts très avantageux se trouvent les prêts personnels. Ces derniers sont en effet non affectés. Ils peuvent donc être utilisés dans n'importe quel contexte et sont obtenus dans de brefs délais. Théoriquement le montant du remboursement d'un emprunt personnel inclut le capital plus les intérêts. Dans la pratique, il en est autrement.
En effet, la valeur du crédit à rembourser ne se compose pas uniquement de ces deux éléments puisqu'elle inclut également de nombreux frais associés. Mais ces derniers sont rarement explicitement portés à la connaissance du consommateur et diffèrent d'une société à une autre. Il ne faut pas oublier qu'en tant que produits financiers, l'établissement prêteur tire un réel bénéfice des crédits en général et des prêts personnels en particulier... Les frais rentrent dans le cadre d'une stratégie commerciale et de communication ayant pour objectif d'attirer tous les segments de clientèle, et ce en rendant la première approche la plus attractive possible. Ainsi, dans l'optique de ne pas trop « effrayer » le consommateur, les sociétés de crédits préfèrent inclure leurs frais dans le TEG, le Taux Effectif Global et ne précisent dans les publicités que les frais courants, généralement les frais de dossiers. Il va de soi que ce regroupement des frais associés dans le taux effectif global a également un objectif pratique dans la mesure où la comparaison des différentes offres, via les comparateurs de crédits en ligne, serait plus difficile si l'on devait prendre en considération chaque frais associé à un prêt personnel.

Le montant de ces frais représente généralement 1% du montant du capital emprunté. Ils peuvent être également plafonnés à une certaine somme, quelque soit le montant réclamé. Attention, un TEG avec un taux faible peut cacher des frais élevés !

Il convient de noter que les établissements prêteurs ont l'obligation de présenter exhaustivement lesdits frais dans les contrats de crédits. Les emprunteurs n'en prennent réellement connaissance dans le détail que lorsqu'ils décident de souscrire à l'offre. Afin que les emprunteurs puissent réellement se faire une idée de ces frais, voici une présentation de ce qui vient s'ajouter au taux nominal initial et qui constitue le taux effectif global :

• Les commissions des courtiers ou intermédiaires qui sont à l'origine de la souscription au contrat. En effet, dans la recherche du crédit le plus avantageux, on fait souvent appel, volontairement ou non, aux services de ces intermédiaires.
• Le second type de frais intégré dans le TEG sont les frais d'assurance. Si l'offre ne mentionne pas clairement que ce dernier est facultatif, celui ci est inclus dans le taux effectif global du prêt personnel.

Pour l'anecdote, en 2010 l'hebdomadaire indépendant La Lettre de l'assurance demandait à une vingtaine de sociétés (dont des mutuelles) à quoi correspondaient leurs frais d'assurance. Seules deux sociétés ont alors daigné répondre. Rien de bien curieux car aucune réglementation n'encadre ces pratiques qui perdurent pourtant !

Sachez que les frais de constitution de garantie ne concernent que les prêts immobiliers et en aucun cas un emprunt personnel. Il existe également divers autres frais auxquels sont sujets les prêts personnels et qui ne sont pas inclus dans le taux effectif global. On peut citer les frais de procédure judiciaire tels que ceux engagés dans les opérations de saisie de biens, les honoraires d'avocat, les déplacements des huissiers ou dans la traduction d'acte. Les pénalités de retard de paiement font aussi partie des frais annexes du prêt personnel.

A noter qu'en cas de remboursement anticipé il n'y a pas de frais ou de pénalités pour les prêts inférieurs à 21500 euros.